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浅谈中国互联网金融


  互联网金融持续升温,搅乱一池春水。在互联网巨头、传统金融机构,以及国家相关监管部门等多方势力的不断博弈中,中国互联网金融市场的野蛮生长状态即将终络,一场前所未有大洗牌正快速到来。而我们普通大众,也已在不知不觉中,被圈入其中。

  昨天在小区附近的小餐馆吃饭,听见两个人聊天。其中一个人问:

  “老兄,最近干啥呢?”

  “互联网金融”!

  “互联网金融是啥?你不是在卖房吗?”

  “现在行情不好,卖房不赚钱!”

  “哦?互联网金融比卖房还赚?互联网金融倒是底啥?靠不靠谱啊?”

  “说白了就是拿钱放到网上,让钱生钱。其实我也不太懂,反正他们说得挺好的,我也是半信半疑,先拿几万投投试试……!

  相信很多朋友和这位老兄一样,对互联网金融一知半解,对各大平台所宣传的投资效果也是将信将疑。为了弄清到底什么是互联网金融,笔者代表《极客网》对该领域新秀龙华融安的执行总裁陈海陵先生,进行了一次独家专访。陈总核心观点如下:

  一:互联网金融分为两类

  我们认为目前国内的互联网金融主要分为两类: 第一类是各种”宝宝“们;第二类是P2P类!

  二:“宝宝”类是金融产品的团购

  以支付宝为代表的各种”宝宝“,可以看作是金融产品的团购。举个例子来说,假定客户有一笔5000元资金,是不能享受银行50万元的大额存款的高利息的。 但通过这类宝可以聚集100名人士,每人出资5000元,凑成50万,享受大额存款的高利息。

  三:“宝宝”类互联网金融产品已触及政策红线

  当前,”宝宝们“的竞争已十分激烈,有些”宝“已经触犯了金融监管的红线。

  比如:客户定存一年可以享受固定利息,如果提前支取则要按照活期的利率支付。

  互联网金融竞争的结果是某些宝类允诺客户如提前支取,仍按照一年定存的利息支付。

  客户/网民当然是喜大普奔的,但这却涉嫌越过金融监管的红线。

  四:“宝宝”们未来前景不乐观

  宝类在中国成功的深层原因是我国对利率市场的管制缺陷。

  1999年,美国曾有网站开拓过此类业务,但由于美国利率的完全市场化,他很快就消散了。

  今后随着我国利率市场化的逐步放开,宝类们的竞争优势只会越来越弱。

  五:中小微企业借款难,成就P2P类互联网金融业务

  存贷业务发祥于信息不对称时代,那时的商业银行掌握着资金需求方和资金持有方的大量信息,可以利用自身优势完成审贷,实现贷款,赚取存贷差。

  受制于服务半径5公里和审贷成本的原因,商业银行普遍喜欢资金需求量大的VIP客户,而几万元至几百万之间的小微企业贷款,对商业银行来讲是很不划算的。

  于是,造成了小微企业贷款难,尽管各方都在呼吁引导解决小微企业贷款难,但根本出路还在于新兴的互联网金融中的P2P业务。

  六:P2P网贷特别适合小微企业和个人的无抵押信用借款

  P2P发端于英国,兴起于美国,他利用互联网将资金的需求方和供应方连接,当一个借款人需要资金时,P2P网站会快速寻找在价格或其他方面最优的多个供应方,促成他们之间的借贷交易,网站亦可通过中介服务赚取代理利润。

  P2P网站这种多对一的直接借款创新,特别适合小微企业和个人的无抵押信用借款,它绕开了传统商业银行使用的客户抵押贷款和间接贷款的传统模式。

  七: P2P市场:国外劲势增长,中国迅速跟进

  P2P出现的几年间,显现出强劲的发展势头,以年轻的Persper为例,2012年的营业额即达到14亿美元,而他的全部工作人员仅40多人。

  高盛已作为保荐人推荐其在纳斯达克上市,高盛的保荐意见是:该P2P网站创造了一种全新的商业贷款模式。

  中国人是善于学习的,P2P出现之后,也很快进入中国,有网络资料显示,在中国目前已有上千家号称互联网金融的P2P公司。


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